
Home Plus ha sido un programa de asistencia para elpagoinicialmuy popular en Arizona durantemuchosaños. Se ofreceentodoelestadoentodosloscondados y se puedecombinar con variosprogramas de primerahipotecacomo FHA, VA, USDA y préstamoshipotecariosconvencionales.
El programa de asistencia con elpagoinicial para compradores de vivienda Home Plus ofrece a loscompradoresasistencia con elpagoinicialen forma de una segunda hipoteca silenciosa que se perdonaparcialmentedurantetresañosdesdeelmomentoen que se compra la casa. El programa Home Plus es administradopor la Autoridad de Desarrollo Industrial de Arizona, unacorporación sin fines de lucro y subdivisiónpolítica del Estado de Arizona.
Los diversosprogramas de préstamos que se ofrecen a través de Home Plus tienendiferentespautas de calificación. Estoincluyetenerlímites de ingresos de Home Plus.
¿Por qué Home Plus tienelímites de ingresosen Arizona?
Home Plus y losotrosprogramas de asistencia para elpagoinicialen Arizona fuerondiseñados para ayudar a losarizonensesresponsables a convertirseenpropietarios de viviendas que talvez no puedansuperar las barreras para ser propietarios de viviendasporsímismos.
El programa de asistencia para elpagoinicial Home Plus brinda a losprestatarios la oportunidad de convertirseenpropietarios, inclusosi no tienenelpagoinicialmínimorequerido.
Los límites de ingresosmáximos se utilizan para garantizar que elprograma de asistencia para elpagoinicial de Home Plus estémejoralineado con estosobjetivos de vivienda.
Límites de ingresospara Home Plus usandopréstamos FHA con todas las opciones de asistencia para elpagoinicial
El límitemáximo de ingresos para elprograma de asistencia para elpagoinicial Home Plus combinado con el financiamiento de la FHA para todas las opciones de asistencia para elpagoinicial es de $136,609 para todosloscondados de Arizona.
Límites de ingresos para préstamos Home Plus usando VA con todas las opciones de asistencia para elpagoinicial
El límitemáximo de ingresos para elprograma de asistencia para elpagoinicial Home Plus combinado con un préstamohipotecario VA para todas las opciones de asistencia para elpagoinicial es de $136,609 para todosloscondados de Arizona.
Límites de ingresospara Home Plus usandopréstamos del USDA con todas las opciones de asistencia para elpagoinicial
El límitemáximo de ingresos para elprograma de asistencia para elpagoinicial Home Plus combinado con una hipoteca del USDA para todas las opciones de asistencia para elpagoinicial es de $136,609 para todosloscondados de Arizona.
Límites de ingresos de Home Plus cuando se usanlosprogramas de préstamos Fannie Mae HFA Preferred o Freddie Mac HFA Advantage con todas las opciones de asistencia para elpagoinicial Y elingreso del prestatariosuperael 80 % del AMI
El límitemáximo de ingresos para elprograma de asistencia para elpagoinicial Home Plus combinado con un programa de préstamoconvencional Fannie Mae HFA Preferred o Freddie Mac HFA Advantage para todas las opciones de asistencia para elpagoinicial es de $122,100 para todosloscondados de Arizona.
Límites de ingresos de Home Plus cuando se usanlosprogramas de préstamos Fannie Mae HFA Preferred o Freddie Mac HFA Advantage con todas las opciones de asistencia para elanticipo Y elingreso del prestatario es inferior al 80 % del AMI
El límitemáximo de ingresos para elprograma de asistencia para elanticipo Home Plus combinado con elprograma Fannie Mae HFA o Freddie Mac HFA para todas las opciones de asistencia para elanticipovaríasegúnelcondado.
¿Qué es AMI?
AMI significaIngreso medio del área. Cadaaño, elDepartamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) publica límites de ingresosanualesbasados eneltamaño del hogar que se utilizan para determinarelingresomáximo del hogar. El ingreso medio del área (AMI) es el punto medio de la distribución de ingresos de un área. Enotras palabras, la mitad de las familias de un áreaganamás que la mediana y la otramitadganamenos que la mediana. Si losingresos de suhogar se encuentran entre el 51% y el 80% del AMI de suárea, se le considera un hogar de bajosingresos.
Fannie Mae proporcionaestaherramienta para ayudarlo a buscarelingreso medio del áreaensuregión. Éstemuestraelingreso medio del área (AMI) aplicable para cada sector censalaplicable. El prestamistapuede usar loslímites de AMI para determinar la elegibilidad de ingresos para HomeReady u otrospréstamos, comolosprogramas Home Plus Fannie Mae HFA Preferred y Freddie Mac HFA Advantage, que tienenrequisitos de AMI.
¿Cómo se calculanlosingresos del hogar?
Al solicitarunahipoteca, elingresobruto tanto del prestatariocomo del coprestatario se incluyeenelingresocalificado. El ingresobruto es la cantidad de ingresos que obtiene un prestatario antes de impuestossobre la renta. Para ser utilizado para calificar para un préstamo, losingresosdebenconsiderarseestables y duraderos. Aunqueesto es subjetivo, las compañíashipotecariastienen que examinar la fuente de ingresos del solicitante para obtener un nivelsatisfactorio de tranquilidad de que elprestatariotiene la capacidad de pagarelpréstamo. Por lo general, un prestamistaquerráver que elprestatariohayatenidounafuenteestable de ingresosdurantelosúltimos dos años y que es probable que losingresoscontinúendurante al menoslospróximostresaños.
El ingresotípicoutilizado para fines de calificaciónincluye:
- salarioestándar o pagopor hora
- ingresospor horas extras
- ingresos de bonificación
- comisión
- ingresos de trabajoporcuentapropia
- ingresospordiscapacidad
- ingresos de la seguridad social
- cualquierotroingreso que elsolicitanterecibaregularmente.
Determinarelmonto de la hipoteca que un prestatariopuedepagar
Como se mencionó, un prestamistadebedeterminar la capacidad del prestatario para pagar un préstamo a fin de proporcionar la aprobación del préstamo . Una vez que se determinaelingreso del hogar, la compañíahipotecariarevisarálospagosmensualesrequeridos del prestatario para las deudas de losconsumidores. Los prestamistasprestanatención a las deudasen un informe de crédito. Para la mayoría de loscompradores de viviendas de Arizona que buscanutilizarlosprogramas de asistencia para elanticipo de Home Plus, estasdeudasincluyenalgunas o todas las siguientes:
- pagosmínimosrequeridos con tarjeta de crédito
- pagos de préstamos para automóviles
- pagos de préstamosestudiantiles
- pagos de préstamos a plazos
- pagos de pensiónalimenticia y/o manutención de loshijos
- acuerdos de pago de impuestosadeudados de añosanteriores
Relacióndeuda-ingreso
Una vez que la compañíahipotecariahayacalculadoelingresomensualbruto utilizable del solicitante y las deudasmensualestotales, elprestamistacalculará la relacióndeuda-ingreso del prestatario. Una relacióndeuda-ingreso es el total de lospagosmensuales de la deuda de un solicitantedivididoporsuingresomensualbruto utilizable. Los prestamistasdebencalcular la relacióndeuda-ingreso para determinarcuántopuedepedirprestado un solicitante.
Relación de front-end
La primerarelacióndeuda-ingreso que calcularáelprestamista es la relacióninicial del prestatario. Este es elpago de viviendamensualpotencial total del prestatariodivididoporelingresomensualbruto utilizable del solicitante. El pago de viviendadebeincluirelpagocompleto de PITI. PITI significa capital, intereses, impuestos y seguros (seguros de propietarios de viviendas). Además de estoselementos, elpago total tambiéndebeincluirelsegurohipotecario y lospagosmensuales de la HOA, cuandocorresponda. Entonces, si un solicitantequierecompraruna casa con un pago de hipoteca PITI de $1500.00 y elprestatariotiene un ingresomensual de $6000, suíndiceinicialsería del 25%. $1500 / $6000 = 25%
Relación de back-end
La siguienterelación que calculará un prestamista es la relación final del prestatario. La relación de back-end es la cantidadcombinada del pago de viviendamensualpropuesto del solicitante y todoslosdemáspagos de deudamensualesdivididosporsuingresobrutomensual utilizable. Entonces, porejemplo, si un solicitantetiene un pagopotencial de hipoteca de $1500, un pago de automóvil de $275, un pago de préstamoestudiantil de $60 y un pagomensualmínimo de tarjeta de crédito de $100 y suingresomensual es de $6000, entonceselrespaldo la relación final es del 32%. ($1500 + $275 + $60 + $100) / $6000 = 32%
Nota : Las proporcionesmáximas de deuda a ingresos se enumeraneneste sitio, para losdiversosprogramas de asistencia para elanticipo (porejemplo, 50%). A menos que se indiqueespecíficamente lo contrario, la relacióndeuda-ingresomáxima se refiere a la relación back-end.
Cómosurelacióndeuda-ingresodeterminacuántocalifica para comprar
Aquí hay unaexplicaciónrápida de cómo un prestamistacalcularáelprecio de compra de la casa que ustedcalifica para comprar.
- Según la información que proporcionedurante la entrevista de solicitud de préstamo, suoficial de préstamoseleccionaráelmejorprograma de préstamo para satisfacer sus necesidades.
- Suoficial de préstamosconfirmará la relacióndeuda-ingreso final máximapermitida para elprogramahipotecarioseleccionado.
- Suoficial de préstamocalcularásuingresomensualbruto utilizable.
- Suoficial de préstamosmultiplicarásuingresomensualbruto utilizable por la proporciónmáxima de deudaaingreso para determinarellímitemáximo de deuda.
- Suoficial de préstamosrevisará sus pagos de deudamensualestotales (excluyendosuposiblepago de hipoteca) y losrestará del límitemáximo de deuda. Estodejaráelpagohipotecariomensual total máximopermitido.
- Suoficial de préstamos se asegurará de que estacantidad no excedaelrequisito de relaciónmáximainicial.
- Suoficial de préstamoverificarácuál es la tasa de interés actual para elprograma de préstamoseleccionado, calcularálospagos de impuestos, seguros y HOA enelárea que deseacomprar y usaráestas variables para determinarelmontomáximo del préstamo que califica para comprar.
- El oficial de préstamosaplicaráelanticipomínimorequerido al cálculo para determinarelpreciomáximo de compra.
Presteatención a cómo se calculasupreciomáximo de compra
Es importante que sepacómo se calculasupreciomáximo de compra para asegurarse de que suprestamista le brinde la mejoroportunidad de comprarenelrango de precios que desea. Hay muchas variables diferentesenjuego.
Aquí hay algunascosas que debeconsiderar:
- Cuantomásbaja sea la tasa, máscalificará para comprar.
- Los programas de préstamotienendiferentestasas de interés.
- Cada casa tieneunacantidaddiferente de impuestos, seguros y HOA. Suoficial de préstamosdebeestarbastantefamiliarizado con eláreadondedeseacomprar.
- Los prestamistaspuedencalcular sus ingresos de maneradiferente. Si son demasiadoconservadores, puedencalificarlo para menos de lo que desea. Si son demasiadoagresivos, puedensobrecalificarlo.
- Debeverificarsi hay erroresensuinforme de crédito para asegurarse de que informa sus obligaciones de deudamensualescorrectamente.
Es posible que descubra que surelacióndeuda-ingresos es demasiadoalta y le impidecalificar para comprarviviendasenelrango de precios que desea. Si estosucede, aquí hay algunascosas que puedehacer para reducirsurelacióndeuda-ingreso:
- Pídale a un miembro de la familia que seacofirmante del préstamo.
- Pídale un aumento a suempleador.
- Busque casas que tengan un preciomás bajo.
- Saldar o liquidaralgunasdeudas.
- Depositemás dinero.
- Seleccione un programa de préstamodiferente que tengaunatasamásbaja.
- Obtengaconcesiones del vendedor y utilícelas para reducirsutasa de interés.
Hay otrasestrategias que puedeemplear. Es importante que hable con un prestamistaexperimentado para obtenerelasesoramientocorrecto y formarel plan correcto. Recuerde, no es difícilcalificar para elprograma Home Plus. No se le colocaenunalista de esperani se lo compara con otrossolicitantes. Solo tiene que cumplir con loscriteriosestándar para calificar para elpréstamo.
El programa de asistencia Home Plus se encuentra entre losprogramasmás flexibles que se ofrecenen Arizona. Incluso le permitecompraruna casa con otros que no estaránenelpréstamo. Si cumple con loscriteriosestándar, tieneunavariedad de formas de obtener la aprobación para esteprograma.
Si tienealgunapregunta, por favor contáctenos. Estamos ansiososporayudarloensuviaje de compra de casa.
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