Un préstamo convencional es cualquier préstamo hipotecario que no está asegurado por ninguna agencia gubernamental (es decir, FHA, VA o USDA). Hoy en día, la mayoría de los préstamos convencionales se consideran «préstamos conformes» porque están escritos según las pautas establecidas por Fannie Mae o Freddie Mac. El monto máximo del préstamo conforme es actualmente de $ 647,200 a partir de 2022.
La mayoría de los programas de préstamos convencionales requieren un 5% de anticipo. Sin embargo, puede obtener un préstamo convencional con un anticipo del 3% a través de programas de préstamos convencionales específicos diseñados para mejorar los préstamos asequibles para prestatarios solventes de ingresos bajos a moderados.
Fannie Mae
Fannie Mae es el nombre comúnmente utilizado para la Asociación Hipotecaria Nacional Federal (FNMA). Es una empresa patrocinada por el gobierno y es una fuente líder de financiamiento para los prestamistas hipotecarios y ofrece la hipoteca tradicional de tasa fija a 30 años que también se conoce como préstamo convencional junto con otros productos hipotecarios. Fannie Mae proporciona pautas uniformes para la suscripción de hipotecas a nivel nacional.
Hipoteca HomeReady de Fannie Mae
HomeReady es el producto hipotecario con 3% de anticipo de Fannie Mae. Ha ampliado las pautas de suscripción para permitir una mayor flexibilidad y, por lo tanto, se puede combinar con asistencia para el anticipo en forma de subvenciones, obsequios y segundas hipotecas aprobadas ofrecidas por fondos públicos, sin fines de lucro y de empleadores para financiar el anticipo y los costos de cierre.
En Arizona, el programa HomeReady de Fannie Mae se ofrece a través de la Autoridad de Financiamiento de la Vivienda de Arizona, que actúa en nombre del Departamento de Vivienda de Arizona. El programa se conoce como Fannie Mae HFA Preferred en Arizona. HFA significa Autoridad de Financiamiento de la Vivienda. Ofrece hipotecas de tasa fija con plazos entre 15 y 30 años en la mayor parte de Arizona (se excluye el condado de Pima). Es una de las diversas opciones de préstamo que se ofrecen a través del programa de préstamos Arizona HOME Plus.
freddy mac
Freddie Mac es el nombre comúnmente utilizado para la Corporación Federal de Préstamos Hipotecarios para la Vivienda (FHLMC). Es una empresa patrocinada por el gobierno que se creó en 1970 para competir con la anteriormente establecida Fannie Mae y para aumentar aún más la disponibilidad de hipotecas para la propiedad de viviendas en los Estados Unidos. Freddie Mac también ofrece productos de préstamos convencionales tradicionales con ligeras variaciones en sus pautas de suscripción de las de Fannie Mae.
Freddie Mac Home Posible Ventaja Hipoteca
Home Possible Advantage es el programa de hipoteca inicial del 3% de Freddie Mac. Está destinado a ayudar a los compradores de vivienda por primera vez, familias de militares y prestatarios de ingresos bajos y moderados. El programa hipotecario Home Possible Advantage también se puede combinar con asistencia para el anticipo en forma de subvenciones, obsequios y segundas hipotecas aprobadas ofrecidas por fondos públicos, sin fines de lucro y de empleadores para financiar el anticipo y los costos de cierre.
Este programa de préstamo convencional de 3% de enganche también se ofrece como una opción en Arizona a través del programa de préstamo Arizona HOME Plus. Se conoce como Hipoteca Freddie Mac HFA Advantage y se ofrece en todo Arizona excepto en el condado de Pima. Es un préstamo a tasa fija con un plazo no mayor a 30 años.
¿Por qué elegiría un préstamo convencional?
La principal ventaja de un préstamo convencional es que hay más flexibilidad relacionada con el seguro hipotecario. El seguro hipotecario protege al prestamista contra el incumplimiento del prestatario. Debido a que se basa en el riesgo, puede causar un gran aumento en los pagos mensuales de la hipoteca de un propietario si está poniendo menos dinero. El seguro hipotecario suele ser más económico con un préstamo convencional que con un préstamo de la FHA. Por lo tanto, sus pagos podrían ser más bajos.
La mayoría de los programas de préstamos del gobierno requieren un seguro hipotecario y algunos duran la vigencia del préstamo. Los préstamos convencionales requieren un seguro hipotecario si su anticipo es inferior al 20 %; sin embargo, tiene la opción de eliminarlo en el futuro. Si tiene un préstamo convencional, puede solicitar que se elimine el seguro hipotecario si el valor de su vivienda aumenta o si ha pagado el saldo de su préstamo lo suficiente como para tener un 20% de capital. Esto es el resultado de la Ley de Protección de Propietarios de Viviendas y se aplica a viviendas unifamiliares ocupadas por sus propietarios. De hecho, se requiere que el seguro hipotecario se cancele automáticamente al 78 % del valor del préstamo si no está en mora con su casa.
Períodos de Espera – Préstamos Convencionales
Los siguientes son los períodos de espera estándar de préstamos convencionales para los principales eventos crediticios derogatorios.
- Préstamos convencionales después de la bancarrota: El período de espera para obtener un préstamo convencional después de una bancarrota del capítulo 7 es de 4 años. El período de espera para obtener un préstamo convencional después de una bancarrota del capítulo 13 es de 2 años.
- Préstamos convencionales después de la ejecución hipotecaria: El período de espera para obtener un préstamo convencional después de la ejecución hipotecaria es de 7 años después de la ejecución hipotecaria.
- Préstamos convencionales después de una venta corta: el período de espera para obtener un préstamo del USDA después de una venta corta es de 4 años.
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